국민연금과 기초연금을 함께 받을 경우, 일정 조건에 따라 기초연금이 감액될 수 있습니다. 연금생활을 준비하는 60대라면 이러한 감액 기준을 정확히 이해하고, 감액을 최소화할 수 있는 방법을 알아두는 것이 중요합니다. 이번 글에서는 기초연금 감액 기준과 예외 사항, 감액을 피하는 전략을 자세히 살펴보겠습니다.
기초연금 감액, 왜 발생할까?
기초연금은 만 65세 이상의 국민 중 소득 하위 70%에 해당하는 노인에게 지급되는 연금입니다. 하지만 국민연금을 함께 받을 경우 기초연금이 일정 부분 감액될 수 있습니다. 이는 국민연금과 기초연금을 동시에 수령할 때 소득 수준이 높아지는 것을 방지하기 위한 정책입니다. 특히 국민연금을 오랜 기간 납부한 사람과 그렇지 않은 사람 간의 형평성을 고려하여, 국민연금을 많이 받는 경우 기초연금 일부가 줄어드는 구조입니다.
2025년 기준으로 국민연금 수령액이 월 48만 원을 초과할 경우, 초과 금액의 50%가 기초연금에서 감액됩니다. 예를 들어 국민연금으로 매월 60만 원을 받는 경우, 48만 원을 초과한 12만 원의 절반인 6만 원이 기초연금에서 감액됩니다. 만약 국민연금이 80만 원이라면 초과 금액 32만 원의 50%인 16만 원이 감액되며, 이 경우 기초연금 지급액이 크게 줄어들 수 있습니다.
그러나 모든 국민연금 수령자가 기초연금 감액 대상이 되는 것은 아닙니다. 국민연금 가입 기간이 10년 미만인 경우, 장애연금이나 유족연금을 수령하는 경우, 그리고 부부가 함께 기초연금을 받는 경우에는 감액률이 완화되거나 감액되지 않을 수도 있습니다. 따라서 본인이 국민연금 기초연금 연계 감액 대상인지 미리 확인하고 이에 대한 대비책을 마련하는 것이 중요합니다.
기초연금 감액을 줄이는 방법
기초연금 감액을 줄이기 위해서는 몇 가지 전략을 활용할 수 있습니다. 먼저 국민연금의 수령 시기를 조정하는 방법이 있습니다. 국민연금은 만 60세부터 조기 수령할 수도 있고, 만 65세 이후로 늦출 수도 있습니다. 하지만 조기 수령할 경우 연금액이 줄어들고, 늦출 경우 연금액이 증가하는 만큼 기초연금 감액 대상이 될 가능성이 커집니다. 따라서 국민연금과 기초연금을 최대한 유리하게 받기 위해서는 자신의 소득 상황과 연금 수령 시기를 신중하게 계획해야 합니다.
부부가 함께 기초연금을 받는 것도 감액을 줄이는 좋은 방법입니다. 부부가 모두 기초연금 대상자인 경우, 각각 기초연금을 받을 수 있지만 감액 기준이 완화됩니다. 원래 기초연금은 1인당 32만 원(2024년 기준)이지만, 부부가 함께 받는 경우 1인당 25만 6천 원으로 조정됩니다. 하지만 이는 감액보다는 지급 방식의 차이에 해당하므로, 부부가 함께 기초연금을 신청하면 보다 유리한 혜택을 받을 수 있습니다.
또한, 연금 외 소득을 조절하는 것도 중요한 전략입니다. 기초연금은 기본적으로 소득 하위 70%를 대상으로 지급되기 때문에, 국민연금 외에도 금융소득, 근로소득, 사업소득 등이 많으면 지급 대상에서 제외될 수도 있습니다. 따라서 연금 외 소득이 많다면 이를 조정하여 기초연금을 유지할 수 있도록 신중한 재무 계획을 세우는 것이 필요합니다.
국민연금 기초연금, 함께 받는 최적의 전략
국민연금과 기초연금을 동시에 받으면서 감액을 최소화하려면 몇 가지 전략을 활용하는 것이 좋습니다. 첫 번째 전략은 국민연금의 수령 시기를 조정하는 것입니다. 국민연금을 조기 수령하면 수령액이 줄어들어 기초연금 감액을 피할 수 있고, 반대로 연금 수령을 늦추면 연금액이 증가하지만 기초연금 감액 대상이 될 가능성이 높아집니다. 따라서 본인의 연금 수령 예상액을 고려하여 적절한 시기에 연금을 신청하는 것이 중요합니다.
두 번째 전략은 부부가 함께 기초연금을 받는 것입니다. 앞서 언급했듯이 부부가 동시에 기초연금을 받을 경우 감액 기준이 완화될 수 있습니다. 또한 부부가 국민연금을 모두 수령하는 경우, 한쪽 배우자의 연금이 낮다면 기초연금 감액을 줄일 수 있는 경우도 있으므로 부부의 연금 수급 전략을 신중히 계획하는 것이 좋습니다.
세 번째 전략은 연금 외 소득을 조절하는 것입니다. 금융소득, 근로소득, 사업소득 등 추가적인 소득이 많을 경우 기초연금 감액 대상이 되거나 아예 지급 대상에서 제외될 수도 있습니다. 따라서 연금 외 소득이 많은 경우 이를 조정하여 기초연금 혜택을 최대한 받을 수 있도록 계획해야 합니다. 이러한 전략을 적절히 활용하면 국민연금과 기초연금을 최대한 유리하게 받을 수 있으며, 감액 부담을 줄일 수 있습니다. 따라서 연금 수령 계획을 미리 세우고 본인의 재무 상황에 맞는 전략을 수립하는 것이 중요합니다.
기초연금 감액은 국민연금을 함께 받을 때 발생할 수 있지만, 사전에 전략적으로 준비하면 감액을 줄이거나 피할 수 있습니다. 국민연금 수령 시기를 조정하고, 부부가 함께 기초연금을 신청하며, 추가 소득을 조절하는 등의 방법을 활용하면 보다 안정적인 노후 생활이 가능합니다. 특히 연금 수령 방식과 시기를 신중하게 계획하면 연금 혜택을 최대한 활용하면서 감액 부담을 최소화할 수 있습니다. 지금부터 연금 수령 계획을 꼼꼼히 세워 보다 나은 노후를 준비해 보세요.